刘积余副院长参加第四届中国村镇银行论坛并发表主题演讲

6月11日，第四届中国村镇银行论坛在北京举办，第九届、第十届全国人大常委会副委员长蒋正华、原中国工商银行行长张肖、中国银监会副主席周慕冰出席本次论坛并讲话，来自村镇银行、商业银行、小额贷款公司、地方政府金融办等相关单位的二百多名代表参加了会议。截至今年一季度末，全国共组建了新型农村金融机构552家，其中开业448家，筹建104家，东部占40%，中西部占60%。在已经开业的新型农村金融机构中，村镇银行400家；贷款公司9家；农村资金互助社39家。

应中国村镇银行论坛组委会专家委员会的邀请，我院刘积余副院长参加了第四届中国村镇银行论坛并发表主题演讲——“村镇银行人才培养与发展思考”。在本次论坛上，他分析了村镇银行面临的竞争与风险控制的挑战，县域经济在城乡经济一体化中的基本特点和城镇化与新农村建设给新型农村金融机构提供的战略机遇，村镇银行在新的发展机遇期要建立适应农村经济变革的大趋势，建立着力于培养农民银行家的经营管理机制，走进农村，扎根农业，贴近农民。他提出了建立县域中心银行体制的农村金融服务改革构想。因为二元经济结构，制度设计者企图按照小额信贷模式由正规金融机构提供昂贵的农村金融服务是制度错配。应该建立政策支持下的县域农村金融服务机构的盈利机制。

他认为，以村镇银行为代表的新型农村金融机构的发展为改善农村金融服务做出了重要的贡献，带来了农村金融服务新的希望。然而，造就这样一个完善的、能够盈利的、商业可持续发展的农村金融服务模式需要颠覆传统的以城市金融服务为基础的金融服务理念。因为这个服务领域是风险比较难以控制的弱势产业，是为相对落后、分散居住的农民服务的，是为受教育程度较低的低收入群体服务的，客观上面临很多的挑战。如何在获得利润的同时承接风险、控制风险，这一切都必须依靠优秀的管理团队和与农民有感情的客户经理服务团队。

村镇银行的核心管理团队主要来自于发起行，为村镇银行带来的是发起行的经营理念，很容易重复发起行过去的故事，如果是这样的话，村镇银行就永远办不出自己的特色，走不出城市商业银行的窠臼，显示不出县域经济新生银行的特有优势。银行经营的环境变了，客户对象变了，竞争对手变了，政策条件变了，随之而来的首先是精英管理团队的经营理念再造。这个团队必须重新审视村镇银行的优势、劣势、机会和发展战略。在中国城乡经济一体化的过程中，城镇化程度高的东南沿海地区和正在走向城镇化的、在家庭联产承包责任制基础上催生的农民生产合作社和农业产业化过程中的中西部地区有着不同的特点和战略机遇。因此，村镇银行人才培养与发展最关键的是：一个挑战、一个战略选择、一种对农民感情的培养。

他说，培训已经成为金融企业提高竞争力的重要手段，村镇银行首先要建立人才培养框架。村镇银行虽小，但是法人机构，属于垄断银行体制下的单一银行制度创新的产物。村镇银行在县域经济体内运行，面对中国农业银行、邮政储蓄银行、信用社、合作银行、农业商业银行以及非银行金融机构小额贷款公司、担保公司、典当行、民间金融的竞争。作为新机构如何建立起与小微企业、农户、农业合作经济组织以及龙头企业的联系，挖掘存款资源，推销贷款和相关农村综合金融服务产品，需要建立良好的营运机制。

村镇银行在中国是个新鲜事物，处在培育阶段。我们从中国近代银行业的草创中可以感悟些道理。在中国近代银行业从草创、初具规模到迅速发展的过程中，涌现出了陈光甫、李铭、钱新之等一批杰出的银行家。更为可贵的是，他们注重起用人才和培养管理阶层，使当时的中国银行业人才济济。章乃器、马寅初等人正是其中的佼佼者。章乃器在浙江实业银行工作多年，由一个练习生升至银行襄理。他曾提出一系列改革创新措施，其中包括会计制度和银行分支行间划拨款项时所用的凭证制度改革措施，由他主持的中国征信所，有力地促进了工商业信用调查工作的开展。

陈光甫认识到银行的发展最主要是依赖于人员的素质，因此十分注重人才的培养。他指出：“吾人既在银行从业，必须奋其脑力体力，与人竞赛，结果方能争得胜利，胜利之后方能立足，不致为潮流所淘汰。而尤以能读书为第一要务，读书为新知识之来源。居今之世若不能时时输入新知，以示增加学识，则办事将有难以应付之虞。”银行是为公众服务的机关，代替公众管理钱财，代替公众收付款项，代替公众投资于有利之途。所以认明顾客是银行之主体，银行员工是顾客的佣人。在私的方面，银行人员既为公众财产之受托人员，必须操守廉洁，不可兼营私业，不可投机，以免顾客的疑虑。必须品行端方，不可沾染酒色恶习，以增顾客的信仰。在大的方面，凡投资放款，必须以投资的安全及社会的公益为前提，不可阿其所私或存一偏之见。在小的方面，对待顾客，不论贫富高下，必须亲切周到，一视同仁。

银行定期举办行员训练班，不定期地选派职员出国学习和实习。陈光甫善于识人和用人，他可以用比他自己高的薪金聘用高级管理人员，又注重培养人才。崇尚实际的浙江实业银行的高级人员一般不向外延请，而是从本行职员中一级级提升。这种做法可以调动银行内部职员工作的积极性，鼓励行员勤奋工作。

村镇银行高级管理人员和客户经理的培养是重点。花旗银行的一位行长曾经说过的话，对银行经理而言，客户不仅需要你的贷款，而且愿意与工作效率高、知识丰富、态度慷慨耐心、极愿帮助人、容易接近、让人感激、价格合理、能为他提供建设性意见的人打交道。人才培养是一个渐进的过程，对董事长和行长来说，不是一件容易的事。研究表明，只有不到30%的工作绩效产生于通过正式学习项目获得的知识或技术,另外有70%的工作绩效则来源于非正式学习,例如辅导、领导、教练、岗位轮换等。培训需要充分利用网络的交互优势,促进更多的内容创造。

现代金融培训机构的培训教学模式不断创新。研究式、案例式、研讨式、情景模拟、学员论坛式培训以及现场教学与拓展训练广泛应用。模拟演练的设计思想是集角色扮演与岗位体验于一身。通过分组训练、模拟数据和总结评估，每个小组对银行经营结果做出自己的分析，以及与竞争对手的优势和劣势分析，提出阶段性的整改措施等，使受训者在一系列金融决策活动中，参悟科学的管理规律，培养团队精神，提升管理能力。对于村镇银行管理团队来说，我们已经开发了相应的经营管理决策培训课程——“银行家经营管理决策模拟演练”。通过梳理商业银行业务经营管理流程和决策管理流程对银行资产负债表、损益表、现金流量表分析，在宏观金融信息数据和研究报告参考的基础上，小组讨论模拟真实的银行决策，内容涉及宏观经济金融分析、金融市场分析、存贷款利率定价、竞争优势分析、经营成效分析、决策改进等多个环节，最后专家点评。现代培训效果研究认为：学习保持率最高的学习形式是小组讨论和动手练习。讲座和阅读效果最差。为支持村镇银行人才培养，中国人民银行郑州培训学院愿意与论坛组委会一起，帮助村镇银行，让大家体验现代银行家的学习。